Отчет по практике в ВГУ

Определение платежеспособности физического лица и максимального лимита кредитования в ПАО АКБ «Приморье» проводится в три этапа:

1. Определение соответствия клиента минимальным требованиям ПАО АКБ «Приморье» к потенциальному заемщику. В случае если клиент удовлетворяет минимальным требованиям Банка, следует переход ко второму этапу. Если клиент не соответствует хотя бы одному параметру, дальнейший анализ в рамках настоящей методики не проводится.
2. Расчет суммы доходов, которые возможно направить в погашение кредита. Данный расчет проходит в три этапа:
3. расчет реального текущего дохода заемщика, созаемщика и поручителей;
4. определение стабильной части указанных доходов в средне- и долгосрочной перспективе с учетом места работы, должности, возраста, квалификации и иных факторов («ожидаемый доход»);
5. расчет части ожидаемого дохода, которую заемщик, созаемщик и поручители будут иметь возможность направлять в погашение кредитов и займов после проведения необходимых расходов («свободный доход»).
6. Определение максимального лимита кредитования на основе величины свободного дохода и ожидаемого дохода заемщика, созаемщика и поручителей и установленных коэффициентов максимальной кредитной емкости.

В случае, когда солидарная ответственность за возврат кредита возлагается на нескольких физических лиц (основного заемщика и созаемщика или поручителя), расчет максимального лимита кредитования каждого лица проводится отдельно на основании их свободного/ожидаемого дохода. Максимальный совокупный лимит кредитования основного заемщика равен сумме максимального лимита кредитования основного заемщика (рассчитанного без учета созаемщика и поручителей), максимального лимита кредитования созаемщика и максимального лимита кредитования каждого поручителя.

Оценка кредитоспособности клиента – физического лица проводится на основе следующих документов:

• документ, удостоверяющий личность клиента – паспорт гражданина РФ;
• второй документ, на выбор: свидетельство о регистрации автомобиля; загранпаспорт; полис ДМС; диплом вуза;
• документ, подтверждающий доход клиента на выбор: справка 2-НДФЛ; справка по форме банка; выписка по банковскому счету за последние 6 мес. и справка с места работы (не предоставляется клиентами, получающими зарплату на карту ПАО АКБ «Приморье»);
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС);
• документ, подтверждающий трудовую занятость –копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная в отделе кадров по месту работы. При наличии у банка сомнений в отношении клиента список документов может быть расширен, а именно для проведения анализа целесообразно запросить:
• документы, подтверждающие наличие в собственности клиента дорогостоящего и ликвидного имущества (недвижимость, автомобили, ценные бумаги, денежные средства на счетах в банках и т.д.);
• документ, подтверждающий положительную кредитную историю (справка из БКИ);
• прочие документы, которые могут подтвердить платежеспособность и деловую репутацию клиента.

Для проведения оценки на основе предоставленных клиентом документов, а также прочей собранной информации, проводится анализ источников получения доходов, их реальности и стабильности, размера доходов, а также сведений о наличии компенсирующих факторов. На основе результатов анализа делается вывод о степени кредитоспособности клиента и группе инвестиционной привлекательности. В случае, когда солидарная ответственность за погашение задолженности перед банком возлагается на нескольких физических лиц (основного заемщика, созаемщика или поручителя), целесообразно анализировать кредитоспособность каждого из указанных лиц.

Определение степени кредитоспособности и группы инвестиционной привлекательности клиента осуществляется в соответствие с таблицей. Итак, применяемая в ПАО АКБ «Приморье» балльная методика (скоринг) имеет ряд преимуществ: она является универсальной при предоставлении физическим лицам всех видов кредитных продуктов, достаточно проста в использовании, учитывает множество факторов одновременно, что позволяет более точно оценить заемщика.

Таблица 1.10 – Степень кредитоспособности и группы инвестиционной
                                 привлекательности клиента                                                                      

Продолжение таблицы 1.10

Для того чтобы оценить насколько эффективная рассмотренная выше методика, далее исследуем показатели работы ПАО АКБ «Приморье» по предоставлению кредитов физическим лицам, состояние и уровень просроченной задолженности.

Остановимся более подробно на исследовании показателей кредитного портфеля физических лиц в ПАО АКБ «Приморье». Кредитный портфель – совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы по критериям, связанным с различными факторами кредитного риска или способам защиты от него. Динамика объема кредитного портфеля физических лиц приведена в таблице 1.11.

Таблица 1.11 – Динамика объема кредитного портфеля физических лиц ПАО
                            АКБ «Приморье» с 01.01.2020 г. по 01.01.2022 г.

                                                                                               В миллионах рублей

В течение рассматриваемого периода объем кредитного портфеля ПАО АКБ «Приморье» имел тенденцию к росту, и на 01.01.2022 г. достиг суммы в размере 2499,5 миллиарда рублей что на 28,8 процентов отличается в положительную сторону от того же показателя на 01.01.2020 г. Следует отметить, что темпы прироста кредитного портфеля физических лиц ниже чем темпы прироста совокупного портфеля, такая динамика позволяет сделать вывод о том, что банк в рассматриваемом периоде ориентировался преимущественно на развитие кредитования юридических лиц.

Итак, несмотря на то, что размер кредитного портфеля физических лиц по сравнению с кредитным портфелем юридических лиц выше, его доля в совокупном портфеле в рассматриваемом периоде уменьшалась, а за 2021 год произошло его сокращение и в абсолютном выражении.

В совокупности, кредитный портфель можно разделить на две части: розничный субпортфель (совокупность кредитов, выданных физическим лицам) и корпоративный субпортфель (совокупность кредитов, выданных юридическим лицам). В него не включают проценты, пени за просрочку выплат, штрафы и другую потенциальную прибыль. Рассмотрим структуру кредитного портфеля ПАО АКБ «Приморье» по видам кредитов представленную. Результаты представим в таблице 1.12.

Таблица 1.12 – Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО АКБ
                             «Приморье» по видам кредитов с 01.01.2020 г. по 01.01.2022 г.

                                                                                               В миллионах рублей

В структуре кредитного портфеля физических лиц ПАО АКБ «Приморье» преобладают иные потребительские кредиты (48,6 процента), одновременно наблюдается снижение удельного веса в структуре кредитного портфеля физических лиц. Потребительские кредиты составляют 23,7 процента. Наибольший рост показали ипотечные кредиты (плюс 212,9 процента), по жилищным кредитам и автокредитам произошло уменьшение объемов (минус 16,6 процента и 29,4 процента соответственно).

Из представленного рисунка можно сделать вывод, что за 2020-2022 гг. объем просроченной задолженности существенно вырос. В целом за рассматриваемый период просроченная задолженность физических лиц увеличилась на 91,4 миллиардов рублей. или на 70 процентов. В структуре просроченной задолженности наибольшую величину имеет просроченная задолженность со сроком свыше 180 дней, объем которой увеличился на 144,6 процента за рассматриваемый период. На втором месте по объему идет задолженность сроком до 30 дней, однако здесь имеется тенденция к уменьшению величины. Удельный вес просроченной задолженности в структуре кредитного портфеля физических лиц за рассматриваемый период вырос с 11,2 процента до 15,7 процента.

Уровень просроченной задолженности в портфеле физических лиц ПАО АКБ «Приморье» выше общероссийских значений, также имеет неблагоприятную динамику, что характеризует качество кредитного портфеля банка негативно.

Итак, обобщая итоги анализа эффективности действующей методики оценки кредитоспособности заемщика — физического лица в ПАО АКБ «Приморье» можно сделать вывод о необходимости ее совершенствования. Об этом свидетельствует существенный рост объема просроченной задолженности в 2020-2022 гг., так за рассматриваемый период просроченная задолженность физических лиц увеличилась на 91,4 миллиарда рублей. или на 70 процентов. Такая ситуация обуславливает рост затрат банка на формирование резервов и как следствие снижение чистой прибыли.

2 Задание 2

2.1 Актуальность темы

Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но динамика просроченной задолженности.

Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.

Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка является важной банковской проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество. В этой связи тема выпускной квалификационной работы является весьма актуальной.

2.2 Цель и задачи работы (исследования)

Целью работы является исследование проблем и путей совершенствования кредитной политики коммерческого банка.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

•  раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, функции, виды, цели, принципы и роль;
•  выявить факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка;
•  раскрыть методику формирования кредитной политики;
•  дать организационно-экономическую характеристику банка;
•  проанализировать показатели кредитного портфеля коммерческого банка;
•  определить особенности кредитной политики коммерческого банка;
•  выявить проблемы и предложить пути совершенствования кредитной политики ПАО АКБ «Приморье».

2.3 Предмет и объект исследования

Объектом исследования является ПАО АКБ «Приморье».

Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка и методы ее реализации.

2.4 Теоретическая и эмпирическая база исследования

Методологическую и теоретическую основу данного исследования составили литературные источники, использованные в процессе написания данной выпускной квалификационной работы. Эмпирической базой исследования является ПАО АКБ «Приморье».

2.5 Практическая значимость работы

Разработанные рекомендации позволяют ПАО АКБ «Приморье» выйти на более высокий уровень обслуживания клиентов. При этом становится возможным упростить процедуру выдачи кредита, уменьшить срок рассмотрении заявки, увеличить льготный период кредитования, разработать программу бонусов для лучших друзей.

2.6 Структура ВКР (задание на ВКР)

ВВЕДЕНИЕ

ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Экономическая сущность кредитной политики

1.2 Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка

1.3 Методика формирования кредитной политики коммерческого банка

2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ПАО АКБ «ПРИМОРЬЕ»

2.1 Организационно – экономическая характеристика банка

2.2 Анализ показателей кредитного портфеля ПАО АКБ «Приморье»

2.3 Особенности кредитной политики ПАО АКБ «Приморье»

2.4 Проблемы и пути совершенствования кредитной политики ПАО АКБ «Приморье»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

2.7 Список литературы для ВКР

1. Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с.
2. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 243 с.
3. Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
4. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 422 с.
5. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
6. Банковский менеджмент : учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 379 с.
7. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с.
8. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 217 с.
9. Банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 368 с
10. Банковское право : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 410 с.
11. Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка : учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2019. – 128 с.
12. Бочкарева, Е. А. Регулирование банковской деятельности, денежного обращения и валютных операций : конспект лекций / Е. А. Бочкарева, И. В. Сурина. – Москва : РГУП, 2019. – 91 с.
13. Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. – 2-е изд., доп. и перераб. – Москва : Альпина Паблишер, 2020. – 196 с.
14. Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности : учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 455 с.
15. Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка : учебник / Е.Б. Герасимова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 366 с.
16. Джагитян, Э. П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой стабильности : монография / Э. П. Джагитян. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 215 с.
17. Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий ; под общей редакцией Е. А. Звоновой. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 456 с.
18. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 1 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 286 с.
19. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 2 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 336 с.
20. Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии : пособие / Р.А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 222 с.
21. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 502 с.
22. Казимагомедов, А. А. Основы банковского аудита : учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 183 с.
23. Казимагомедов, А. А. Структура и функции Центрального банка Российской Федерации : учебник / А. А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 204 с.
24. Кибербезопасность в условиях электронного банкинга : практическое пособие / под ред. П. В. Ревенкова. – Москва : Прометей, 2020. – 522 с.
25. Ковалев, П. П. Банковский риск-менеджмент : учебное пособие / П. П. Ковалев. – 2-e изд., перераб. и доп. – Москва : КУРС : ИНФРА-М, 2019. – 320 с.
26. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум : учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 234 с.
27. Мануйленко, В. В. Модели оценки экономического капитала коммерческого банка : монография / В. В. Мануйленко. – Москва : Финансы и Статистика, 2021. – 264 с.
28. Мирошниченко, О. С. Банковское регулирование и надзор : учебное пособие для вузов / О. С. Мирошниченко. – 2-е изд. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 205 с.
29. Наточеева, Н. Н. Банковское дело : учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. – 158 с.
30. Николаева, Т. П. Банковский маркетинг: российский и зарубежный опыт : учебное пособие / Т. П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва : Флинта, 2021. – 187 с.
31. Николаева, Т. П. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Т. П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2020. – 377 с.
32. Операции банков с ценными бумагами. Валютные и сопутствующие операции : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 182 с.
33. Операции банков с ценными бумагами. Валютные и сопутствующие операции : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 182 с.
34. Рождественская, Т. Э. Банковское право. Публично-правовое регулирование : учебник и практикум для вузов / Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 222 с.
35. Современная банковская система Российской Федерации : учебник для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 290 с.
36. Стародубцева, Е. Б. Основы банковского дела : учебник / Е.Б. Стародубцева. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2020. – 288 с.
37. Тавасиев, А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. – 3-е изд., стер. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2019. – 652 с.
38. Тавасиев, А. М. Банковское дело : учебник для вузов / А. М. Тавасиев. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 534 с.
39. Хасянова, С. Ю. Банковские риски: международные подходы к оценке и управлению : учебник / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 149 с.
40. Хасянова, С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке : учебное пособие / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 196 с.

Заключение

В результате прохождения производственной преддипломной практики были достигнуты задачи:

•  развитие умений и навыков в сфере профессиональной деятельности, полученных в процессе обучения;
• приобретение опыта профессиональной деятельности в процессе выполнения конкретных задач, определенных руководителем практики от предприятия;
• Страницы: 1 2 3 4