ПАО «Сбербанк России» осуществляет кредитование юридических лиц (в том числе без залога), а также осуществляет долгосрочное финансирование, предоставляя средства для реализации инвестиционных проектов компании. Рассмотрим основные условия кредитов для бизнеса ПАО «Сбербанк России» на рисунке 5.

Рисунок 5 — Характеристика кредитов для бизнеса ПАО «Сбербанк России»

Всеми сервисами банка, связанными с обслуживанием кредитных продуктов, можно воспользоваться в дистанционных каналах (таблица 4).

Таблица 4 — Онлайн-кредит для бизнеса на любые цели

Для всех клиентов, пострадавших от пандемии коронавируса, ПАО «Сбербанк России» предлагает воспользоваться программой «Кредитные каникулы» на следующих условиях:

1. Каникулы предоставляются, если доход снизился на 10% и больше. По сумме кредита нет ограничений.
2. Страховой полис и осмотр залога не понадобятся во время оформления кредитных каникул.
3. Если срок действия полиса заканчивается к концу каникул, оформите его заранее, чтобы избежать начисления неустоек в дальнейшем.
4. Можно пользоваться кредитной картой — операции по ней не блокируются.
5. Просроченная задолженность не помешает – сумма фиксируется, можно заплатить её равными частями после окончания отсрочки (таблица 5).

Таблица 5 – Подтверждающие документы по программе «Кредитные каникулы»

Сбербанк с 1 апреля 2020 года запустил программу субсидирования малого и среднего бизнеса, пострадавшего от ситуации с коронавирусом. Программа с условным названием «1/3 – 1/3 – 1/3» предусматривает отсрочку уплаты кредита на полгода и деление процентных платежей на три равные части. Заемщик должен будет уплатить только треть процентов, причем с возможностью переноса платежа на более поздний срок, после 1 октября 2020 г. Две трети процентов будут платить сами банки или государство, Субсидированием смогут воспользоваться компании, работающие в сфере туризма, общественного питания, организации мероприятий, дополнительного образования и бытовых услуг.

Рассмотрев все кредитные продукты, предоставляемые банком физическим и юридическим лицам, стоит отметить, что на сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» имеет множество инструментов, которые помогают решать не только финансовые задачи домохозяйств, но и способствовать развитию бизнеса — от локальных небольших фирм и индивидуальных предпринимателей до крупнейших корпораций, которые прямым образом влияют на экономику России.

Ценообразование на продукты и услуги в банке «ПАО Сбербанк»

ПАО Сбербанк доминирует над всеми остальными российскими финансовыми учреждениями, имея 40% на рынке депозитов, более 2/3 розничных вкладов и преобладающую долю на рынке корпоративных кредитов, которая составляет 30%. Ни на один российский банк, кроме Сбербанка, не приходится более 6% кредитов или вкладов. Благодаря сложившемуся уникальному положению на рынке Сбербанк играет системообразующую роль в предоставлении основных услуг, связанных с денежными переводами и инкассированием средств по всей территории, а также в кредитовании компаний государственного и частного секторов. Кроме того, Сбербанк в значительной степени обеспечивает ликвидность для рынка государственных долговых инструментов и национального межбанковского рынка. Доминирующая позиция банка предоставляет возможность проводить более гибкую ценовую политику на рынке в отличие от других банков, в особенности в отношении привлечения частных вкладов. На протяжении последних трех лет (с 2019 по 2022 года) он агрессивно расширял свою рыночную долю в некоторых областях, прежде всего в корпоративном кредитовании, где банк имеет возможность предоставлять кредиты на более конкурентных условиях по сравнению с другими коммерческими банками благодаря более сильной и диверсифицированной ресурсной базе, обеспеченной доминирующим положением на рынке привлечения средств. Размеры капитальной базы Сбербанка, преимущества его ресурсной базы и возможность опосредованно влиять на ценообразование на рынке оказывают дестабилизирующее влияние на конкуренцию в российском банковском секторе.

Сбербанк — это крупнейший системообразующий банк Российской Федерации. Этот банк осознает свою роль в реализации приоритетных национальных проектов, обеспечивает стабильность банковской системы, задаёт стандарты банковского обслуживания в нашей стране. По словам Германа Грефа, лидерство для Сбербанка является не просто имиджем, а философией и долгом. Поэтому важным для Сбербанка показателем является сохранение значимой доли в активах банковской системы — на 1 марта 2023 года это около 27%. Вкладной рынок является основным, но не единствен источником их ресурсной базы. Соответственно, динамика банковских рынков и соотношение темпов роста средств населения и альтернативных источников привлечения средств будут определять для Сбербанка оптимальную структуру пассивов.

Регулирование процентной политики — мощный инструмент, но он должен использоваться в соответствии с макроэкономической ситуацией.

Например, Сбербанк несколько лет последовательно снижал процентные ставки по вкладам населения, ориентируясь, в том числе, на фактическую и прогнозную динамику инфляции. При этом им требовалась специфическая целевая структура ресурсной базы по срокам — банку необходимы долгосрочные пассивы для развития кредитных операций. В результате Сбербанк фактически сформировали рынок долгосрочных вкладов в стране. По итогам 2020 года на Сбербанк приходилось 71,4% всех долгосрочных средств населения, а их удельный вес в нашей ресурсной базе увеличился до 78%. А по данным на 1 февраля 2023 года эта сумма возросла до 90%.

Сбербанк также своевременно реагирует на изменение экономической ситуации в стране. Например, в начале 2021 года в стране замедлились темпы снижения инфляции. При установлении процентных ставок по долгосрочным инвестициям Сбербанк ориентировался на то, чтобы на всём сроке вклад был выгодным для клиента, а к началу 2021 года это перестало быть очевидным. Сбербанк оперативно отреагировал на изменение внешней ситуации — в феврале 2021 года повысил процентные ставки и провел ревизию вкладных продуктов. В результате структура вкладов после оптимизации стала более прозрачной и удобной для клиентов.

Главным условием успешного развития розничного бизнеса является доверие клиента, способность банка настроиться на волну взаимопонимания с вкладчиками, изучить их нужды и довести до клиента, какими услугами лучше воспользоваться.

Большинство клиентов Сбербанка — это граждане России вместе со всеми своими потребностями в финансовых услугах на протяжении всей своей жизни. А также у Сбербанка есть постоянные клиенты, с которыми они работают уже долгие годы. Причём банк меняется вместе с клиентами. Пенсионеры — традиционные клиенты банка. Но если ранее пенсионерам требовалось лишь перечисление пенсии, то на сегодняшний день многие пенсионеры располагают достаточными средствами, что формирует потребности в более широком спектре банковских услуг. Вместе с этим Сбербанк готов предложить более широкий спектр услуг.

Для Сбербанка России интересно сотрудничество с представителями всех слоев населения любого социального и экономического статуса и уровня, им есть, что предложить каждому, они работали и будут работать со всеми клиентами.

У Сбербанка множество самых различных клиентов (средний класс, пенсионеры, элита) и к каждому необходим индивидуальный подход. Но есть и вещи, общие для всех. Это качество обслуживания, географическая доступность, отсутствие очередей. Но со временем клиент становится более разборчивым, требовательным, обеспеченным, финансово грамотным, его возможности расширяются. Соответственно меняется профиль спроса на финансовые услуги. Социологические исследования и опыт развивающихся стран показывают, что процесс расслоения общества будет продолжаться. Исходя из этого Сбербанк строит свою стратегию на будущее.

Массовой клиентуре банк предлагает простые и понятные продукты, возможно, объединенные в целевые клиентоориентированные наборы банковских услуг. Для представителей среднего класса подойдут уже более продвинутые комплексы, предполагающие возможность гибкого управления клиентом своими активами и пассивами. Это может быть собственный пенсионный план, использование электронных каналов связи и других высокотехнологичных продуктов, средств самообслуживания. К состоятельным клиентам нужен индивидуальный подход, с ними надо поддерживать партнёрские отношения, предлагать им весь спектр продуктов и услуг, в том числе и более рискованных. Чем лучше осведомлён и подготовлен клиент, тем более сложные продукты можно ему предложить. Брокерское обслуживание, например, должно быть ориентировано на «квалифицированного» вкладчика, который понимает, что на фондовом рынке можно потерять не только проценты, но и ощутимую часть своих сбережений.

Рынок розничного кредитования на сегодняшний день самый динамичный. Если в начале 2001 года кредиты населению занимали лишь 5% ссудного портфеля Сбербанка России, то сейчас их удельный вес превышает 24%. В 2019 году Сбербанк удвоил объем кредитов населению, а в 2020-м прибавил еще 77%. При этом доля Сбербанка на рынке стабильна и составляет на 2023 год около 43%.

Основой ссудного портфеля населения остаются потребительские кредиты. Спрос на них очень высок. Когда направление потребительского кредитования стало приобретать наибольшую популярность, некоторые банки достаточно агрессивно стали продвигать свои кредитные продукты, стремясь в первую очередь как можно быстрее занять нишу экспресс-кредитования. Эта стратегия всегда предполагает компенсацию высокого риска и рост просроченной задолженности за счет установления очень высоких процентных ставок.

Сбербанк при этом придерживается мнения, что несправедливо перекладывать на добросовестных заёмщиков чужие риски, по сути, заставляя их оплачивать ошибки скоринговых систем, которые позволяют лишь косвенно оценить возможность и желание клиента платить по кредиту. На их взгляд, если заёмщик готов подтвердить свою платёжеспособность, ответственно относится к сбору документов, необходимых для оценки риска невозврата кредита, то и процентная ставка должна быть соответствующей.

Сбербанк тоже выдаёт «быстрые» кредиты, но только тем заёмщикам, которые ранее подтвердили свою добросовестность и имеют положительную кредитную историю. Этот продукт называется «Доверительный кредит». Он выдается на не очень большую сумму, не более эквивалента $3000, кредит можно получить в течение одного рабочего дня, просто позвонив в банк или направив заявление по факсу.

Сбербанк убежден, что услуги должны быть, прежде всего, удобными для клиента. Заемщик должен иметь право выбора. Для клиентов главное, чтобы он мог получить кредит быстро, в удобной форме, на необходимый срок, в нужном месте. Сбербанк старается максимально приблизить к клиенту точку принятия решения о выдаче кредита, делегирует полномочия вниз, повышает культуру обслуживания.